Un dégât des eaux chez le voisin, un court-circuit, un cambriolage pendant les vacances : la multirisque habitation est le contrat le moins spectaculaire et le plus utile de votre patrimoine. Encore faut-il savoir ce qu'il couvre.
Ce que couvre réellement une multirisque habitation
La multirisque habitation n'est pas une garantie unique mais un assemblage. Trois blocs forment le socle de presque tous les contrats proposés au Maroc :
Le reste (objets de valeur, matériel professionnel à domicile, panneaux solaires, piscine) relève d'extensions à déclarer explicitement. Ce qui n'est pas déclaré n'est pas couvert : c'est la principale source de déception au moment du sinistre.
Locataire ou propriétaire : qui assure quoi
Le locataire est responsable du logement qu'il occupe : il doit assurer sa responsabilité locative (les dommages causés au bien loué) et son propre mobilier. Le propriétaire, lui, assure le bâtiment, les parties qu'il conserve en jouissance et sa responsabilité de propriétaire. Dans un immeuble en copropriété, l'assurance du syndic couvre les parties communes, jamais l'intérieur de votre appartement.
En pratique, un logement loué doit donc porter deux contrats complémentaires. Si vous louez un bien meublé, précisez-le : l'indemnisation du mobilier ne suit pas les mêmes règles.
Le vrai piège : la sous-assurance du mobilier
Le capital mobilier que vous déclarez à la souscription détermine le plafond d'indemnisation. Déclarer 100 000 DH pour un intérieur qui en vaut 250 000 revient à s'auto-assurer aux deux tiers : en cas de sinistre partiel, l'assureur applique une réduction proportionnelle. Un inventaire pièce par pièce, photos et factures à l'appui, prend une soirée et change tout.
Dégât des eaux : les quatre réflexes
C'est le sinistre habitation le plus fréquent, et celui où l'ordre des gestes compte le plus.
Le Code des assurances (loi n° 17-99) impose de déclarer un sinistre courant dans les cinq jours ouvrables suivant sa connaissance, et quarante-huit heures en cas de vol. Passé ce délai, l'assureur peut opposer une déchéance de garantie. En cas de doute, déclarez : nous ouvrons le dossier et défendons votre position.
Combien ça coûte, concrètement
À Tanger, une multirisque habitation pour un appartement de 100 m² correctement équipé se situe dans une fourchette de quelques centaines de dirhams par an pour les formules de base, et davantage dès que l'on ajoute le vol, les objets de valeur ou une villa avec dépendances. Les facteurs qui pèsent le plus : la surface, le capital mobilier déclaré, la présence d'une protection contre le vol et l'historique de sinistres.
Le bon réflexe n'est pas de chercher la prime la plus basse mais de comparer, à garanties égales, les plafonds et les franchises. Deux contrats au même prix peuvent indemniser du simple au double.
Envoyez-nous votre contrat en cours : nous le relisons et vous disons, poste par poste, ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Sans engagement.